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大家好，我是一本正经的吐槽君。

保险，绝对是选择困难症的天敌。

从险种选择，到产品选择，再到保障选择，一步步下来绝对够酸爽。

好不容易选完了，最后还有一个“缴费期限”需要我们选择……

选择趸交呢，总保费最少，但是缴费压力比较大；

选择期缴呢，缴费压力是小了，但是总保费又上去了，感觉血亏。

究竟是选择一次性趸交好？还是分期缴费比较好？

今天吐槽君就来仔细算笔账，告诉你「 缴费期限 」到底该如何选择~

1.

不卖关子，直接说结论。

在收入稳定的前提下，所有的保障型产品（重疾险、寿险）都应该选择“分期缴纳保费”，并且缴纳期限越长越好；

有30年分期可选，就千万别选20年分期。

PS：注意是保障型产品，增额寿、年金险等储蓄类产品，不在今天的讨论范围内~

结论很简单，但是原因就很多了，足足有4条。

（1）缴费期内出险

虽然同是分期付款，但是和车子房子等这类偏向于长期使用的产品不同；

大多数长险（重疾险、寿险），其实更偏向于一次性使用产品。

出险就理赔，之后保险合同就终止了。

而无论你是选择一次性趸交还是分期缴费，只要保险合同生效了，就算是只交了一年的保费，出险后，保险公司也是会照常理赔的。

并且不会向我们追缴余期保费！

举个简单的例子：

同样是30岁男性，购买50万保额的达尔文7号。

一次性趸交，保费是60875元，第二年出险了，可以理赔50万元。

分30年缴费，每年保费3500元，第二年出险了，同样是理赔50万。

动动手指头，几万块的保费，就这么被省下来了~

（2）保费豁免

简单来说，保费豁免就是：

在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人满足某些特定豁免条件（如中症/轻症/失能等等），允许投保人可以不再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。

比如父母给孩子买重疾险，并附加了投保人豁免。

如果在缴费期间，父母不幸罹患特定疾病或者身故的话；

选择分期缴费，此时后续的保费就不用再缴纳了，孩子的重疾险保障依旧有效。

而选择的是一次性趸交的话，由于保费都已经缴纳完毕了，也就没有什么保费是否豁免一说了。

好家伙，一来一回又亏了好几万……

（3）家庭经济结构

为什么房子、车子，都叫做买房买车，而保险要叫投保呢？

因为保险本质，其实就是一份风险对冲的投资。

花少量保费，将风险转嫁给保险公司。

所以我们在购买保险的时候，也需要将家庭的经济情况考虑在内。

每年用于投保的资金，最好不要超过家庭总体收入的10%。

而一次性趸交，对于大部分工薪家庭来说，基本相当于一下子把家底全都交了出去了。

一旦出现紧急情况怎么办？

想换房换车怎么办？

突然有一笔稳赚不赔的投资机会怎么办？

和储蓄类的产品不同，保障类产品退保会有极大的损失；

真的就会陷入，退还是不退的两难境地。

这时候分期缴纳保费的优势就体现出来了。

这就是为什么很多人有能力全款买房，也一定要分期30年，是一样的道理~

（4）通货膨胀

期缴相对于趸交，虽然看起来总保费是更多了，但其实有一个很多人都忽略的地方，那就是通货膨胀。

年缴保费5000元，以4%的通货膨胀率为例：

· 30年后5000元的购买力，仅仅相当于现在的1500元！

现在肉痛的要死，需要一个月工资的保费，在缴费末期，可能就只需要几天的工资就搞定了。

以购买力来说，其实并没有多花多少钱~

2.

当然，我们开篇也说了，对于大多数人来说，延长缴费期限更合适一些。

但是对于一些人来说，短期缴费说不定是更好的选择。

比如某些自由职业者，或者个体经商，收入并不稳定。

就像我们贷款买房之前，银行都会查看我们的流水一样，就是确定我们的收入是否稳定。

但保险不会去追查我们的流水，到期没有缴费怎么办？

30天宽限期、2年复效期，超过了直接按照退保处理！

所以某些收入不稳定的职业，在经济充裕的时候，尽快把保费交完是个不错的选择。

话说现在到处都是网贷的负面新闻，搞得大家都觉得分期付款，是一种非常不健康的生活方式。

但保险这个东西，某些时候还真的是分期甩趸交好几条街……

当然，千万不要忘记按时缴费，做好保单管理！

过了宽限期，那就芭比Q了……

我是吐槽君，爱你们！

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